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              1. 银行理财余额下降、人均存款不足5万,大家把钱都投哪儿了?

                2018-09-17 08:22:49 字体:

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                随着《关于规范金融机构?#20160;?#31649;理业务的指?#23478;?#35265;》(下称《?#20351;?#26032;规》)的实施,银行理财正在受到全方位的冲击和影响。

                第一财经记者梳理各银行半年报发现,2018年上半年,银行理财几近全线“缩表?#20445;?#38500;了工商银行、民生银行、平安银行等4家银行外,建设银行、招商银行、兴业银行、光大银行、?#26412;?#38134;行、广州农商银行、浙商银行等大多数银行迈进了负增长时代。

                普益标准分析师于?#31561;?#20026;,银行理财产品余额下降趋势或将持续?#27426;?#26102;间。

                • 从产品发行角度来讲,保本理财产?#26041;?#36864;出历史舞台,净值型产品处于转型过渡期,市场接受程度有待验证,银行发行新产品态度谨慎;

                • 从产品收益角度考虑,伴随老产品所投非标的陆续到期,在理财新规对非标投资的限制下,银行理财产品收益优势弱化,产品余额也将逐步缩减。

                负增长时代?

                银保监会一则数据显示,2018年5月末银行理财产品余额为22.28万亿元,而6月末余额为21万亿元,同业理财规模和占比持续下降。

                这一现象也?#20174;?#22312;各大银行半年报上。第一财经记者在统计的19家银行中,与去年底相比,11家银行理财产品余额出?#25351;?#22686;长,其中,建设银行下降6.5%,光大银行下降12%,杭州银行则减少了11.8%,?#26412;?#38134;行理财余额下降10%,宁波银行下降7.6%,浙商银行下降10%,广州农商银行理财产品余额更是下降高达22%,浦发银行理财余额也下降了20%。

                ▲数据来源:第一财经根据Wind资讯、上市银行年报整理

                建设银行2018年半年报显示,上半年,该行自主发行理财产品6492期,发行额37223.93亿元,6月末理财产品余额19486.26亿元,较去年年底下降了6.5%。其中,非保本理财产品余额15990.92亿元,保本理财产品余额3495.34亿元。

                同期,招商银行上半年实现理财产品销售额7.14万亿元,同比下降4.42%。报告期末,该行理财产品余额(不含结构性存款)1.80万亿元,同口径较上年末下降4.00%。

                招商银行认为,?#20351;?#26032;规正式实施,银行?#20160;?#31649;理业务在?#20351;?#26032;规过渡期内将?#34892;?#21387;降不合规理财产品规模,停止不合规?#20160;?#25237;放,对过渡期内难以消化的存量?#20160;?#36827;行处置安排,同时,客户对净值型产品的接受程度也需要?#27426;?#26102;间培育,这将在短期内对各家银行?#20160;?#31649;理业务的转?#22836;?#23637;和收入增长带来很大的挑战。

                理财产品规模下降,直接冲击着业务收入,多家银行理财业收入下降。

                上半年,建设银行理财产品业务收入65.52亿元,较上年同期减少58.29亿元,降幅高达47.08%,主要是受?#20351;?#26032;规及理财产品市场发行成本较快提升影响。

                同期,农业银行代理业务手续费收入122.31亿元,同比下降17.2%,主要由于代客理财业务收入减少。股份行中,招商银行理财产品销售额7.14万亿元,同比下降4.42%,其中,受托理财收入55.40亿元,同比下降11.20%。

                值得注意的是,同业理财规模收缩明显,在?#34892;?#38134;行中表现得更为突出。以江苏银行为例,上半年末尽管理财产品余额4011.52亿元,同比增长了14.525,但同业及其他金融机构存放款项余额1384亿元,较年初下降39.32%,其?#22411;?#19994;理财仅占比1.5%。

                杭州银行半年报同样显示,上半年共发行理财产品1601支,累计销售理财产品3795.96亿元。期末存续理财产品规模1752.43亿元,较年初压缩11.75%,其中零售理财占比从年初的72.77%提升至期末的84.76%,但同业理财占比从年初的5.16%下降至期末的0.09%。

                根据浙商银行半年报,该行半年末理财产品余额3141.40亿元,较年初降幅为10.05%,其中个人、公司,资金占比?#30452;?#36739;年初提高25.67个、1.19个百分点,同业客户资金占比则大幅降低26.86个百分点。

                ?#20351;?#26032;规之下,?#34892;?#38134;行存量理财业务的整改面临诸多压力。华宝证券分析师杨宇此前表示,

                • 首先是,期限错配严重、高风险?#20160;?#20559;多、过渡期结束未到期?#20160;?#22788;置压力大;

                • 其次是,?#20160;?#22238;表面临负债端资金增量的严重受限:5000亿元规模以下银行的同业存单纳入MPA考核,挤压同业负债资金来源;存款增长乏力,结构性存款业务开展困难;

                • 再次,低利率时期快速扩张理财业务,浮亏处理是难题,如何处置浮亏所带来的损失对?#34892;?#38134;行而言是很大的挑战。

                东方金诚首席金融分析师徐?#24615;?#31216;,当前银行理财处于结构转型中,保本理财、同业理财等存量产品不断退出,而增量净值型产品不能?#34892;?#24357;补存量下降的缺口,导致理财余额出现收缩。

                钱都去哪儿了?

                国家统计局8月底公布的一组数据显示,2017年,全国?#29992;?#20154;均可支配收入达到25974元,扣除价格因素,比1978年?#23548;?#22686;长22.8倍。

                ?#27426;?#21478;外一组数据则显示,今年6月,我国金融机构各项存款余额同比增长8.4%,为近40年最低。央行最新数据更显示,截至2018年7月末,全国住户存款余额约为68.4万亿元,若按14亿人口平分,人均存款余额不足5万元。

                徐?#24615;?#35748;为,?#29992;?#20648;蓄存款增速下滑是近年来的大趋势,除了消费观念转变、社会保障体系完?#39057;?#22240;素外,分流压力主要来自以下两方面:

                首先是部分?#29992;?#36130;富以?#24247;?#20135;?#20160;?#20307;现,资金流入?#24247;?#20135;。近年来,我国?#24247;?#20135;市场经历了一轮上涨?#20445;?#22312;看涨预期及楼市投资需求推动下,?#29992;?#36141;房热情升温,投入?#24247;?#20135;的资金不断累积。2016年和2017年,住户贷款?#30452;?#26032;增6.22万亿元和7.01万亿元,同期住户存款?#30452;?#26032;增5.17万亿元和4.60万亿元。?#29992;?#36151;款增量持续超过存款增量,表明?#29992;?#30340;角色从银行的存款供给方转变为贷款需求方。截至2018年7月末,住户贷款较年初增?#26144;?#36807;10%,与同期住户存款6%的增速形成对比。

                徐?#24615;?#31216;,另一方面,投?#20160;范?#20803;化对?#29992;?#23384;款形成分流。随着金融脱媒和利率市场化推进,包括互联网金融、公募基金、信托等在内的?#20351;?#20135;品?#25112;?#20016;富,为?#29992;?#25237;资提供了多样化选择。上述产品均采取市场化定价,收益?#25910;?#20307;高于银行存款利率,因而更具竞争力。如2012年启动利率市场化以来,以互联网为发展平台的货币市场基金净?#23548;?#36805;速增加,2012年~2017年复?#26174;?#38271;率超过60%,对储蓄存款的分流效应显著。

                于康同样认为,偿还家庭负债,或许是当前?#29992;?#25910;入主要支配去向,而住?#30475;?#27454;又是家庭负债最大的部分。近10年来家庭债务占GDP的比重由2008年的18%增长到2017年的48%,2018年前4个月新增人民币住?#30475;?#27454;2.28万亿元,占人民币贷款总额37.72%,占比将近四成。房市近两年大幅上涨,与此同时,债?#23567;?#32929;市等资本市场的表现却不尽人意,使得房产成为了?#29992;?#30340;重要投资标的。

                此外,于?#31561;?#20026;,伴随着我国金融业态的快速发展,?#29992;?#25237;?#26159;?#36947;选择增多,年轻一代主动投资意识更强,银行理财及储蓄将不再是?#29992;?#30340;最优选择。而?#29992;?#28040;费意识的变化,也加速了新的消费理念形成;民众对超前消费的接受度越来越高,用于消费支出的资金?#25163;?#24180;上升趋势,?#27426;?#31243;度上也消耗了?#29992;?#30340;投资储蓄额。

                来源:第一财经网

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